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移动支付路上的绊脚石

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在移动支付发展的道路上,前期的顺风顺水常常让人忽视了其伴随的问题,但是诸多绊脚石的出现却实实在在地阻碍着移动支付的发展。

运营商和金融机构间缺乏合作

移动支付发展前景光明,应用广泛,为用户在消费过程中带来了极大的便利,广受用户好评。但是其在发展过程中也难免遇到绊脚石,其中运营商和金融机构之间缺乏合作的问题尤为突出。

在移动支付业务发展初期,面对这块“大蛋糕”,许多运营商都铆足了劲,准备在移动支付市场大展拳脚。通过与移动支付第三方合作,加强对移动支付应用的推广,提高自身的市场份额,从而获得更快的发展。但是一直以来,运营商和金融机构之间几乎处在一种“零”合作的状态,即使有过一些不同程度的合作,也都存在一定的不协调问题。

移动支付运营商和金融机构之间最大的不协调之处,在于运营模式的不统一。移动支付运营商的运营模式是直接对接用户,用户通过移动支付完成消费,程序简单,操作便捷,不需要银行参与其中,就可以满足用户的消费需求。移动支付运营商的这一运行模式,直接绕过了提供基础服务的银行,甚至可以说是抢了银行的“饭碗”,造成银行效益下降。但是从另一方面来说,没有银行的参与,运营商就必须承担起金融机构的责任,而移动支付运营商很难解决一些大额交易产生的发票和税务问题。

另一个不协调的方面在于,实现移动支付功能的载体和工作频段不协调。移动支付运营商的支付载体就是手机,这是一种操作十分便捷的体,可以随时随地完成网上交易,金融机构的支付载体则是银行卡。支付第三方还没有普及之前,银行卡几乎占据了除现金支付之外所有市场。但是从目前的发展状况来看,其市场主宰地位已经逐渐被削弱,载体的不同使两者的合作难以维持。

在工作频段上,不同的主导方在技术方案上的差别和技术应用形式的不同,使得其工作频段一直处在一种不统一的状态,13.56MHz和2GHz的不同工作频段,使得双方之间的关系愈加不协调。

出现这些不协调状况的原因,关键在于运营商和金融机构之间缺乏深度合作。在移动支付时代,移动支付运营商和金融机构作为市场支付的两大巨头,二者缺一不可。要想创造一个双赢的局面,相互合作是必不可少的。

好在经过一段时间的厮杀之后,移动支付运营商和金融机构似乎意识到了合作的重要性,纷纷向对方抛出了橄榄枝,逐渐开启了深度合作模式,齐心协力移开移动支付发展道路上的绊脚石,致力于为自身的发展营造一个良好的市场环境。

交易安全问题未能妥善解决移动支付的安全问题,一直以来都是用户十分关注的一点。发展至今,这一问题仍然未能得到妥善解决。

随着第三方移动支付平台的不断搭建和拓展,使用手机支付的用户量逐渐增长,2014年已达1.25亿人,同比增长了126%。同时,手机支付APP、网络银行以及金融证券等各种移动支付应用的下载量,累计超过了4亿次。这些数据充分证明了移动支付的快速发展,手机支付俨然已经成为当下最受追捧的支付方式。

但是,随着移动支付的发展步伐日益加快,随之而来的是用户的资金和信息安全问题。移动支付的出现犹如一把双刃剑,给人们生活带来极大便利的同时,其安全方面存在的问题也不容忽视。据不完全统计,在手机支付过程中,约有20%的用户遭遇到不同程度的安全问题,手机账户里的钱,银行卡里的钱,总是在用户没有察觉的状况下莫名其妙地消失了。

从2015年5月发布的《中国手机安全市场现状研究报告》中可以清晰地看出,仅仅在2014年第一季度,移动支付用户因安全问题损失的资金就达到了7500万元,这也进一步凸显了移动支付安全问题的严重性。更有一些用户由于担心自己的资金安全,纷纷卸载了移动支付的手机应用,对于移动支付的发展确实是不小的打击。

许多业内人士认为,移动支付虽然发展潜力巨大,但是其在整个系统运作和管理方面尚未成熟,安全漏洞无疑会存在于移动支付各个环节的诸多方面。

①手机病毒的入侵。根据腾讯发布的相关数据可以看出,手机病毒的增长速度绝不亚于移动支付用户的增长速度。201 1年,手机病毒样本量有2.5万种。仅仅相隔两年的时间,手机病毒种类就增加到了79.3万种,是201 1年的30多倍。其中,受感染的移动支付APP软件数占了近40%,给众多移动支付用户带来了巨大的财产损失。

②手机丢失的潜在危险。与传统支付方式不同,实现移动支付的最大载体就是智能手机。用户在进行移动支付时,往往需要绑定手机号,并且输入真实的个人信息。这样一来手机就变得极为重要,一旦丢失,就会给用户的账户资金带来极大的安全威胁。

③信息诈骗陷阱。几乎所有的手机用户都会或多或少地收到过一些诈骗信息。如果只是单纯的文字信息,用户还可以提防,但是从目前的情况来看,许多诈骗信息会掺杂一些木马和钓鱼网站,诱导用户安装和登录,从而盗取用户的账户资金。

④账户支付密码漏洞。用户支付密码犹如个人的身份识别系统,只有输入自己的密码,才能够管理账户里的资金。如果黑客或不法分子可以破解密码的话,支付密码和账号也就没有太高的安全性可言。

移动支付要想获得长远发展,必须要解决这些安全问题,扫清发展道路上的障碍。但是这些安全问题并非一时就可以得到解决,而是一个长期的不断完善的过程。这就需要移动支付运营商采用全面的修补模式,在发展的同时完善自身的漏洞与不足。

行业标准尚未完善、统一

一直广受大众关注的移动支付安全问题,其产生的原因很大一部分源自国内移动支付行业标准不完善和不统一。

2010年,业内就传言移动支付标准已经统一,但是从移动、联通、电信三大移动运营商和中国银联的具体市场行为来看,国内移动支付的行业标准仍然“悬而未决”。

当前,国内的移动支付标准主要由以中国移动为首的运营商和中国银联来界定,但实际上双方的标准还存在很大的差异。

中国移动的支付标准是2.4GHz,这项技术是由国内相关企业自主研发的,具有使用成本低和操作简便等优点,手机用户只需要更换手机内置的SIM卡,就可以体验手机支付服务。但是这项技术标准的缺陷,是需要对POS机的终端进行改装,而这个改装权却掌握在金融机构的手中。

以中国银联为主导的移动支付标准是13.56MHz,这一技术标准实现的支付方式虽然没有2.4GHz的行业标准操作起来方便,但是该技术却可以应用在国内大部分的POS机终端,不需要对POS机进行改造,就可以直接进行支付。联通和电信目前采用的是13.56MHz技术标准。

这两大标准的差异,对于刚刚起步的移动支付产业而言弊大于利。对于移动支付市场来说,没有统一的行业标准,也就相当于没有明确的行业规范,那么一系列的安全问题就会应运而生,这些风险反过来也会进一步阻碍移动支付的发展。

从另一方面来看,移动支付行业标准的不统一,对于整个产业链的发展也会产生极为不利的影响。银行、银联、通信运营商、第三方支付运营商以及厂商和商户,这些存在于移动支付产业链上的相关主体,极易受到不完善的支付标准的影响。

统一、完善的行业标准,在整个移动支付市场上可以起到一个监督协调的作用,对于整个移动支付市场环境的完善有极大的促进作用。纵观全球移动支付产业,从技术上来说,国内的移动支付一点也不逊色于发达国家,但是发展速度却远远落后于发达国家,其中的原因主要就是市场应用环境的问题。深度追究的话,最终原因在于国内移动支付的行业标准尚未实现完善、统一。

基于这种情况,业内的权威机构就移动支付行业标准问题曾进行过一场内部评审,初步将13.56MHz确定为移动支付的近场通信频率,但是最终仍然没有落实。虽然一些专家极力推荐将13.56MHz作为移动支付的行业标准,但是业内另外一部分人则力挺13.56MHz和2.4GHz标准共存,他们认为移动支付应用领域较为广泛,不同领域采用不同的技术标准,会更有利于移动支付的发展。

在移动支付未来的发展中,我们暂时还不能确定到底哪一方能够成为移动支付标准的主流。但无论是一方独霸还是双方共存,完善统一标准才是根本,这样才能促进移动支付产业的快速发展。

(责任编辑:admin)
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